Управление всеми счетами в одном месте: банки просят ЦБ ускорить закон о мультибанкинге

Российские финорганизации обратились к Банку России с просьбой форсировать принятие федерального закона об открытых API. По данным письма Ассоциации «ФинТех» (АФТ), законодательное закрепление правил обмена данными позволит быстрее реализовать полноценный мультибанкинг. Это даст клиентам возможность управлять всеми своими счетами и вкладами из разных банков в одном приложении, а банкам – точнее оценивать платежеспособность пользователей и предлагать им персонализированные продукты.

Текущий статус: пилоты работают, но есть ограничения Мультибанкинг в России уже работает в ограниченном режиме. По оценкам Т-Банка, услугами сервиса пользуются более 700 тыс. человек, причем 78% из них проживают за пределами Москвы и Московской области. В приложении Т-Банка клиенты уже могут отслеживать счета Сбера, ВТБ и Альфа-Банка. В свою очередь, с июня счета Т-Банка стали доступны аудитории «СберБанк Онлайн», а на сентябрь 2026 года запланирован пилотный проект с Совкомбанком.

Еще в декабре 2025 года ЦБ утвердил 10 стандартов открытых API, разработанных АФТ. На сегодняшний день более 20 крупнейших банков тестируют передачу информации. Однако участники рынка предупреждают: пока эти стандарты носят добровольный характер.

Почему банки торопят регулятора ?  Отсутствие обязательных правил создает ряд системных рисков:

1. Фрагментация и безопасность: Банки могут разрабатывать несовместимые решения, а уровень защиты всей экосистемы будет определяться самым слабым звеном.
2. Правовая неопределенность: Рынку до сих пор неясно, как именно оформлять согласия клиентов, кто несет ответственность за инциденты и какие данные должны передаваться безвозмездно.
3. Риск для инвестиций: Банки, уже вложившие значительные ресурсы в пилотные проекты, опасаются, что без законодательного закрепления эти вложения не окупятся.

Изначально закон планировалось принять еще в 2025 году, а обязательный запуск назначить на 2026-й. Теперь АФТ и крупнейшие игроки (Сбер, ВТБ, Газпромбанк, Совкомбанк, Т-Банк) предлагают сделать использование открытых API обязательным сначала для системно значимых кредитных организаций, а для небольших региональных банков с базовой лицензией оставить его добровольным из-за нехватки ресурсов на обеспечение кибербезопасности.

Четыре условия для массового запуска По мнению АФТ, для полноценного выхода технологии на рынок необходимы:

• Прозрачная экономическая модель;
• Унифицированные стандарты обмена;
• Максимально упрощенный процесс подключения;
• Федеральный закон, регулирующий отрасль.

Борьба за удобный онбординг Сейчас добавление стороннего счета может требовать от клиента до 15 шагов, что критически снижает конверсию. В Сбербанке и Газпромбанке подчеркивают: клиентский путь нужно пересматривать кардинально, делая его короче, но без ущерба для безопасности. Председатель Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин предлагает на первом этапе закрепить правила поправками в действующее банковское законодательство, чтобы не ждать принятия отдельного сложного акта.

Кто и за что будет платить?

Вопрос монетизации остается дискуссионным. Гендиректор АФТ Максим Григорьев отмечает, что в международной практике базовые данные (остатки, история операций) обычно передаются бесплатно, а плата взимается за сервисы с добавленной стоимостью. В Т-Банке уверены: на старте доступ к данным должен быть бесплатным, иначе введение платы создаст искусственный барьер и затормозит развитие технологии. В перспективе мультибанкинг может стать официальным способом подтверждения дохода заемщика.

При этом эксперты (включая представителей ПСБ) считают, что открытый банкинг вряд ли резко усилит ценовую конкуренцию: клиенты и так активно используют несколько банков, а Система быстрых платежей (СБП) уже упростила переводы. Основной фокус конкуренции сместится в сторону качества сервисов и удобства интерфейсов.

Как будут защищены данные. Участники рынка подчеркивают: открытый банкинг не означает автоматической «раздачи» данных.

• Клиент сам решает, какую информацию, кому и на какой срок открыть, и может отозвать согласие в любой момент.
• Передача логинов и паролей третьим лицам исключена. Вместо устаревших методов (вроде PDF-файлов с простой электронной подписью) внедряется принцип Security by Design: доступ защищается криптографическими токенами.
• Для управления разрешениями ЦБ и Минцифры создают единую Платформу коммерческих согласий на базе госуслуг. Там будут храниться только сами факты согласий, а не финансовые данные.

Итог Главное преимущество в новой реальности получит тот банк, чье приложение станет для клиента «единым окном» для управления всеми финансами. Для пользователей же это означает возможность видеть полную картину своего бюджета и контролировать ее из одной точки, не переключаясь между десятком разных приложений.

👉🏻 Подробнее: ссылка на источник