Между санкциями и суверенитетом: три сценария для российской платежной системы

Мнение эксперта: Тимур Аитов, председатель комиссии по безопасности финансового рынка ТПП РФ.

Платежный бизнес перешел от осознания угроз к поиску сценариев выживания. Западные финансовые каналы стали оружием, что заставило рынок полностью пересмотреть логику расчетов. В новых реалиях надежность национальной инфраструктуры — главный фактор операционной устойчивости каждого банка.

Инфраструктурное оружие и внутренние сбои

Отключение от SWIFT в 2022 году многие поначалу воспринимали как шоковую, но разовую меру. К 2026 году стало очевидно: это прецедент. Глобальные каналы передачи финансовых сообщений больше не гарантируют бесперебойности. Транзакционные издержки взлетели: платежи идут дольше, требуют больше подтверждений и ручного сопровождения.

Однако внешние угрозы — лишь часть уравнения. Внутренняя инфраструктура также дает сбои. Так, в 2024–2025 годах Роскомнадзор и отраслевые ассоциации зафиксировали более десяти серьезных аварий у интернет-провайдеров. Самый показательный случай произошел 14 января 2025 года, когда сбои в сетях «Билайна», «Мегафона», t2 и МГТС парализовали приложения Сбера, ВТБ и «Альфа-Банка». Клиенты остались без доступа к счетам и переводам.

Главный вывод: надежность инфраструктуры перестала быть сугубо IT-задачей. Это элемент макростабильности. Аппаратный суверенитет важен, но он не панацея: уязвимости кроются в софте, человеческом факторе и отсутствии грамотного резервирования каналов связи.

Почему «кнопка» в БРИКС не работает, а США ставят новые барьеры

В экспертной среде БРИКС активно обсуждаются альтернативные платежные механизмы, но единой платформы до сих пор нет. Этому мешают три барьера:

1. Политический. Китай не хочет делиться контролем над расчетами в юанях, Индия боится испортить отношения с Западом, а Россия не может продавить повестку в одиночку.
2. Санкционный (поведенческий). Банки стран БРИКС боятся вторичных санкций и потери долларовой ликвидности. Подключение к новой системе для них — это риск отключения от действующих корреспондентских сетей. Это не страхи, а холодный комплаенс-расчет.
3. Технологический. Нет согласованной архитектуры: рынок колеблется между централизованным клирингом, децентрализованными реестрами (DLT) и гибридами.

Более того, пока мы ищем альтернативы, США укрепляют свой контур. В 2025 году в Америке принят GENIUS Act, регулирующий стейблкоины. К 2026 году правила обяжут эмитентов резервировать стейблкоины в долларах и хранить их на кастодиальных счетах в США. Фактически, создается новый, цифровой контур расчетов под полным контролем американских регуляторов, что создает для российских игроков дополнительный инфраструктурный барьер.

Опыт G7 здесь не релевантен: «семерка» десятилетиями выстраивала взаимное признание юрисдикций. В БРИКС такой базы нет. Ставку нужно делать не на многосторонние декларации, а на узкие двусторонние соглашения с теми, чьи краткосрочные интересы совпадают с нашими.

Три сценария для российского платежного рынка

Выбор пути — не идеологический, а сугубо прагматичный. На сегодняшний день оформленной дорожной карты нет, что создает риск спонтанных решений. Мы видим три возможных вектора:


1. Инерционно-адаптивный Банки участвуют в инициативах БРИКС для галочки, параллельно «донастраивая» СПФС и корреспондентские счета с друзьями. Итог: Зависимость от внешних решений сохраняется. Конструкция хрупкая: одно ужесточение санкций или сбой у партнера-корреспондента могут ее обрушить.

2. Автономно-блоковый (Гипотетический) Создание замкнутой архитектуры с ЕАЭС и частью Глобального Юга + форсированное замещение всего железа и софта. Итог: Требует колоссальных ресурсов и 5–7 лет на реализацию, в течение которых уязвимость максимальна. Ведет к технологической изоляции и падению конкурентоспособности. Полная автономия сегодня недостижима, поэтому сценарий хорош только как теоретический ориентир.

3. Гибридно-асимметричный (Наиболее вероятный) Россия не рвет с долларовой системой полностью, но создает параллельные контуры для критических транзакций:

• Обмен сообщениями через СПФС, расчеты — через прямые счета в дружественных ЦБ.
• Двусторонние валютные свопы (юань, рупия) для покрытия базового импорта.
• Использование децентрализованных криптоплатформ для высокомаржинальных нишевых сделок, где важна скорость.
• Сохранение участия в глобальных системах там, где нет риска вторичных санкций. Итог: Позволяет выиграть время для локализации без обвала рынка сегодня. Требует постоянного мониторинга комплаенса и быстрой ротации партнеров.

Аппаратный суверенитет: мифы и «доверенная среда»**

В импортозамещении ПО Россия достигла успеха: доля отечественных закупок превышает 75% (данные Минцифры за 2025 год). Но в критических банковских модулях этот показатель ниже. С «железом» ситуация сложнее: доля отечественных компонентов — около 40%. Ключевые узлы (процессоры, чипы памяти) — импортные. Это несет риски скрытых уязвимостей и аппаратных закладок.

Однако полная автономия в микроэлектронике сегодня недостижима ни для одной страны мира. Путь Китая и Израиля показывает: даже на импортных чипах можно выстроить безопасную среду за счет тотального контроля прошивок и криптографических ключей. Проблема не в обязательном производстве каждого транзистора внутри страны, а в формировании комплексной «доверенной среды».

Практические шаги: что делать рынку и регуляторам?

Для минимизации рисков платежному рынку и государству необходимо сфокусироваться на трех направлениях:

1. Защита текущего периметра. Аудит цепочек поставок, криптографическая защита и контроль прошивок на существующем импортном оборудовании. Параллельно — точечная разработка отечественных чипов только для критических узлов (банковские серверы, терминалы, телеком).
2. Правовой «зонтик». Создание механизмов, снижающих страх вторичных санкций. Это институты страхования политических рисков, клиринговые пулы и фиксированные курсы в рамках двусторонних свопов. Без этого даже идеальная технологическая платформа БРИКС останется невостребованной.
3. Межведомственный штаб с жесткими KPI. Необходим координационный механизм с четкими дедлайнами и персональной ответственностью:
   • ЦБ РФ — операционный и тех-координатор.
   • Минфин и МИД — правовое и внешнеполитическое прикрытие.
   • Минцифры — цифровые платформы и связь.
   • Минпромторг — микроэлектроника и локализация.
   • ВЭБ.РФ — операционный исполнитель, институт развития (финансирование, гарантии, расчетные платформы).

Без промежуточных контрольных точек и персональной ответственности за их срыв все дискуссии о цифровом суверенитете так и останутся благими пожеланиями.


👉🏻 Подробнее: ссылка на источник