Лозунг "смерть наличным" как небывалый конкурентный вызов "электронным" операторам

Артем Генкин (доктор экономических наук, исполнительный директор ООО "Консалтинговая Группа "АСПЕКТ"

Как известно, на днях глава Сбербанка Герман Греф отправил премьеру Владимиру Путину письмо, в котором призывает всех перейти на безналичные расчеты. В письме глава Сбербанка уверяет, что безналичные расчеты – это экономия до 1% ВВП в год. Чтобы перейти на безнал, по его мнению, нужно выплачивать зарплаты, пенсии и социальные пособия исключительно на банковские карты, а в дальнейшем через универсальную электронную карту.

Сам по себе ньюсмейкер представляет, наверное, влиятельнейшего после Центробанка игрока российского денежного рынка, и подобное высказывание, несомненно, всколыхнет рынок и послужит его ориентации на определенные тенденции развития, став, не исключено, этаким самосбывающимся прогнозом.

Вопросов, на самом деле, несколько.

Правда ли наличные плохи? Считаю, да, на 99% автор письма в своем основном посыле прав. Трансакционные издержки при грамотном построении электронного денежного оборота действительно снижаемы до весьма низких величин. Владельцев инкассаторских броневичков жалко, но истина дороже.

Исчезнут ли наличные совсем в случае и в результате реализации весьма разумной программы государственных мер по их искоренению? Нет, не исчезнут. Есть ниши - в основном, но не только - Р2Р-платежей, причем вполне "белых" и легальных, где не внедрятся хитрые безналичные платежные сервисы при жизни как минимум нашего поколения. Бабушки, продающие цветы у дороги. Свечки в церкви. Подаяния нищим. Чаевые официантам. Булка хлеба в сельпо.

Продолжать могу бесконечно. Вот за дозу наркотического вещества, наверное, как раз удобнее будет рассчитаться каким-нибудь неперсонифицированным электронным средством (и найдутся умельцы...). А за перечисленные мной честные товарные сделки - нет. В силу, в том числе, демографических причин: целые пласты отечественного населения не поймут, не примут и в сжатые сроки не привыкнут существовать повседневно в "мире без наличных".

Еще один непростой момент. Мы живем в стране победившей долларизации. "Чулковые" сбережения по-прежнему, несмотря на все выкрутасы американского эмитента, распределены между, как минимум, тремя валютами:  рублем, долларом и евро. Как наличные нерубли будем контролировать? Снова откажемся от свободной конвертируемости? Восстановим статью за валютные операции? Введем обязательное декларирование "средств из чулка"? (Пишу, а сам думаю: не дай Бог власть предержащие, статью прочитав, сарказма не увидят, любое из этих предложений примут за чистую монету - да и воплотят в жизнь?!)

Итак, при презумпции ненасилия государства над обществом наличные в нем не исчезнут, а просто их станет меньше. Тогда возникает новый вопрос. Куда пойдут вытесненные из наличных средства населения?

Наполовину согласен с Грефом - значительный приток ожидает банковские карточные счета (и в этом, видимо, основной коммерческий, наряду с политическим, резон затеянной Сбербанком кампании: дешевое и массовое привлечение наличных, ранее не приносивших своим владельцам вовсе никаких процентов, на низкопроцентные счета до востребования и аналогичные будет полезно как населению, так и крупнейшему ритейловому банку страны, который гарантированно нарастит таким образом ресурсную базу.)

Но почему Греф уверен, что денежный поток пойдет именно в банки? Я, например, верю, что  небанковские ЭПС также с успехом могут за него побороться. Опыт Евросоюза при переходе к евро это подтверждает. Там, насколько знаю, конвертировались в евро по согласованному курсу безналичные франки, марки, драхмы и прочие валюты стран-участниц. Наличные (по крайней мере, монеты) можно было потратить, или внести на банковские счета,  или оставить себе в виде нумизматической ценности... или превратить их в электронные деньги. Статистика показала: совокупные монетные остатки предыдущего года и совокупный прирост на электронных кошельках физлиц из стран Евросоюза в год перехода к единой валюте примерно совпали по размерности.

Снилось ли нашему рынку такое? На кону - серьезная часть рублевых наличных накоплений населения. Соперник - не кто-нибудь, а сам Сбербанк РФ. Начало соревнования уже объявлено - прошлый четверг. Готовы к вызову?