Погашение просроченной задолженности и возврат в график платежей "не могут служить достаточным основанием для отказа залогодержателю в обращении взыскания на заложенную вещь.

28.06.2022
Обращение взыскания на залог допустимо даже в случае возврата должника в график платежей, если до этого он систематически его нарушал, и одновременно у кредитора возникло право требовать досрочного погашения долга по другим основаниям, говорится в утвержденном во вторник Верховным судом (РФ) постановлении пленума.

Действующее законодательство разрешает кредитору потребовать от должника досрочно расплатиться по обязательству, если тот допустил гибель предмета залога, нарушил правила его отчуждения, не обеспечил обязательное страхование. В договор могут быть включены и другие условия на этот счет. Обращения взыскания на предмет залога залогодержатели сейчас вправе требовать, если должник систематически допускает просрочки (более чем три раза в течение 12 месяцев) даже при условии, что каждая просрочка незначительна (на сумму менее 5% от стоимости залога и на срок менее трех месяцев). Это установлено статьями 348, 351 и 821.1 Гражданского кодекса РФ, пунктом 5 статьи 54.1, пунктом 1 статьи 60 закона об ипотеке.

С учетом этого, делает вывод ВС РФ, даже погашение просроченной задолженности и возврат в график платежей "не могут служить достаточным основанием для отказа залогодержателю в обращении взыскания на заложенную вещь, если к моменту вынесения судебного решения обеспеченное требование не удовлетворено в полном объеме".

В иных ситуациях - при незначительных нарушениях и несоразмерности требований залогодержателя стоимости залога - запрещается обращать взыскания на залог. С учетом этого стороны могут изменить критерии незначительности нарушения в договоре, чтобы по обоюдному согласию заблокировать возможность взыскания в ситуациях, когда закон его допускает, но стороны просрочку серьезной не считают, разъяснил ВС РФ.

ВНЕСУДЕБНОЕ ВЗЫСКАНИЕ И ТРЕТЬИ ЛИЦА

Обращение взыскания на залог возможно как в судебном, так и внесудебном порядке. По действующим правилам в соглашении, предусматривающем второй сценарий, должны быть указаны один или несколько способов реализации предмета залога и начальная продажная цена заложенной вещи или порядок ее определения.

ВС РФ разъясняет, что если в соглашении не определены привила продаж заложенного актива, то это обязательно происходит на торгах. Но если не определена цена или порядок ее определения, внесудебный порядок считается несогласованным сторонами. "Взыскание на заложенную вещь в таком случае обращается [только] по решению суда", - говорится в документе.

Иногда залог предоставляет не сам должник, а третье лицо. В этом случае при изменении условий кредитования требуется согласие такого залогодателя, что он готов отвечать перед кредитором по скорректированному обязательству. Это согласие может быть оформлено не только в момент изменения условий, но и заранее, например, при заключении договора залога. Но в последнем случае, говорится в постановлении ВС РФ, оно должно предусматривать возможные пределы изменений, содержать, например, указание, на сколько могут быть увеличены сумма долга и проценты по нему или порядок определения такого размера; срок, на который может быть увеличен или сокращен срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

Copyright © 1989 - 2023 Интерфакс