Поколение Z выбирает криптокошельки: почему банковские счета уходят в прошлое

Поколения, выросшие в цифровую эпоху, могут стать первыми в истории, кто обойдется без традиционного банковского счета. По мере стирания границ между банками, финтехом и криптоиндустрией, на смену разрозненным финансовым инструментам приходят универсальные цифровые кошельки и стейблкоины.

Один кошелек вместо десятка счетов

Традиционная модель, требующая открытия отдельных счетов в банках и брокерских конторах, устаревает. Навин Маллела, глобальный руководитель отдела платежей Standard Chartered, прогнозирует переход к модели, основанной на цифровой идентичности. В будущем у пользователя будет единое приложение-кошелек, объединяющее наличные, токенизированные банковские депозиты, стейблкоины, криптовалюту и инвестиционные фонды.

При этом банки не исчезнут: они останутся ключевыми эмитентами токенизированных депозитов и поставщиками инфраструктуры, особенно в сегменте оптовых и институциональных платежей. Стейблкоины же, по мнению эксперта, займут нишу розничных платежей и международных переводов благодаря возможности круглосуточной передачи стоимости.

Цифры, подтверждающие тренд

Сдвиг в поведении потребителей уже подтверждается макроэкономическими данными:

• Visa Stablecoin Tracker за последний месяц зафиксировал объем операций в стейблкоинах на уровне $6,6 млрд, что составило 132,4 млн розничных транзакций (средним чеком до $250).
• Standard Chartered прогнозирует семикратный рост оборота стейблкоинов до $2 трлн к 2028 году. Доля покупок через криптоагентов в электронной коммерции вырастет с 1% в 2025 году до 12% к 2029 году.
• Небанковские организации захватят почти 40% всех новых финансовых счетов в мире, охватив более 1,4 млрд пользователей.

Криптобиржи как новые банки, а банки как криптоплатформы

Границы между традиционными финансами и криптоиндустрией стремительно размываются. Binance, наблюдая приток молодой аудитории на развивающихся рынках, активно развивает концепцию «супераппа», позволяющего хранить и тратить различные активы с помощью дебетовых карт и платежных сервисов.

Как отмечает Энеко Кнорр, сооснователь Stabolut, сегодня криптоплатформы предлагают услуги, неотличимые от банковских, а традиционные банки интегрируют криптоактивы в свои продукты. Однако, как подчеркивает Рохан Мисра из AMINA Bank ADGM, полная автономия (self-custody) вряд ли станет стандартом из-за рисков безвозвратной потери средств. Будущее за регулируемыми гибридными моделями, где удобство криптокошельков подкреплено надежностью банковской инфраструктуры.

Прогноз развития событий (до 2030 года)

На основе заявлений экспертов и текущих рыночных данных можно выстроить следующий сценарий трансформации финансового ландшафта:

1. Краткосрочная перспектива (2025–2026 гг.)

• Бум суперприложений: Крупные криптобиржи и финтех-компании завершат интеграцию платежных карт и fiat-шлюзов, предложив пользователям полноценную замену текущему счету.
• Рост микроплатежей: Доля стейблкоинов в розничных транзакциях (до $250) продолжит экспоненциальный рост, особенно в странах с высокой инфляцией или слабыми банковскими системами.
• Пилоты банков: Традиционные банки запустят масштабные пилотные проекты по токенизации депозитов для корпоративных клиентов, чтобы удержать контроль над ликвидностью.

2. Среднесрочная перспектива (2027–2029 гг.)

• Достижение триллионных объемов: Оборот стейблкоинов приблизится к прогнозируемым $2 трлн. Они станут де-факто стандартом для кросс-бордерных B2B-платежей и ремиттансов.
• Регуляторная ясность: Появятся четкие глобальные стандарты регулирования «гибридного хранения» (qualified custody), которые снимут страх пользователей перед потерей приватных ключей, но сохранят удобство криптокошельков.
• Доминирование небанков: Небанковские провайдеры действительно захватят значительную долю (около 40%) новых пользователей, вынуждая традиционные банки переходить от B2C-модели к B2B2C, выступая невидимым бэкендом для финтех- и криптоприложений.

3. Долгосрочная перспектива (2030 г. и далее)

• Смерть «номера счета»: Для поколений Z и Alpha понятие «банковский счет» в его текущем виде уйдет в прошлое. Его заменит верифицированный цифровой идентификатор (Digital ID), к которому привязан универсальный мультисетевой кошелек.
• Сегментация активов: Сформируется четкое разделение: стейблкоины доминируют в рознице и трансграничных переводах, токенизированные фиатные депозиты – в институциональных расчетах, а CBDC (цифровые валюты центробанков) займут нишу государственных выплат и налогов.
• Новая роль банков: Традиционные банки трансформируются в инфраструктурные и доверительные хабы. Они будут зарабатывать не на комиссиях за переводы (которые в блокчейне стремятся к нулю), а на услугах кастодиального хранения, комплаенса, кредитования под залог цифровых активов и выпуске собственных токенизированных финансовых продуктов.

Резюме: Мы наблюдаем не уничтожение банковской системы, а ее глубокую эволюцию. Банки перестанут быть «местом, куда вы идете», и станут «технологией, которая работает незаметно», в то время как интерфейс взаимодействия с деньгами полностью перейдет к крипто- и финтех-супераппам.

👉🏻 Подробнее: ссылка на источник